التأمينات التى تغطى خسائر خطر الوفاة

يمكن تصنيف التأمينات التى تغطى خسائر خطر الوفاه إلى التصنيفات التاليه :

1- عقود تأمين الوفاه ذات المبالغ الثابته .

2- عقود تأمين الوفاه ذات المبالغ المتغيره .

وفى موضوعنا هذاسوف نتعرف على تلك التأمينات التى تغطر خسائر خطر الوفاه والتى تنطوى على مبالغ تأمينيه ثابته طوال فترة التغطية التأمينيه . فقد ينص عقد التأمين ضد خسائر خطر الوفاه على ضمان مبلغ تأمين ثابت يُدفع للمستفيد المحدد فى العقد هذا تُوفى المؤمن عله خلال مدة التأ/ين , ويسمى عقد التأمين فى هذه الحاله بعقد التأمين ذو المبلغ الثابت , ونتناول فيما يلى نبذة مختصر عن كل نوع من هذه العقود وكيفية حساب القسط الوحيد الصافى لها .

1- عقد التأمين مدى الحياه :

وهذا العقد هو إتفاق بين المؤمن والمستأمن يتعهد فيه المؤمن بسداد مبلغ التأمين المحدد فى العقد للمستفيد المحدد فى العقد أيضاً , وذلك فى حالة وفاة المؤمن عليه فى أى وقت من تاريخ التعاقد , وبشرط أن يكون المستأمن قد قام بالوفاء بكل إلتزاماته من دفع الأقساط وفى مواعيد إستحقاقها .

-فإن كان عمر المؤمن عليه فى تاريخ التعاقد هو (س) فإن شركة التأمين تلتزم بدفع مبلغ التأمين المحدد فى العقد إلى المستفيد المحدد فى العقد أيضاً (والذى قد يكون الزوجة أو الزوج أو الأولاد  أو الأب .....) , وذلك إذا تُوفى المؤمن عليه فى أى وقت بدءاً من تاريخ التعاقد .

2- عقد التأمين مدى الحياه المؤجل :

وهو إتفاق بين المؤمن والمستأمن يتعهد فيه المؤمن بسداد مبلغ التأمين المحدد فى العقد للمستفيد المحدد فى العقد أيضاً , إذا تُوفى المؤمن عليه فى أى وقت ولكن بعد مرور فترة تأجيل محدده ( بحيث إذا توفى المؤمن عليه خلال فترة التأجيل لا يلتزم المؤمن بدفع أى مبالغ ) وبشرط أن يكون المستأمن قد قام بالوفاء بكل إلتزاماته من دفع الأقساط وفى تاريخ إستحقاقها .

-فإن كان عمر المؤمن عليه عند التعاقد (س) ويتم التعاقد على عقد تأمين مدى الحياه مؤجل , وكانت فترة التأجيل (م) من السنوات , فإن شركة التأمين تلتزم بدفع مبلغ التأمين المحدد فى العقد إلى المستفيد إذا تُوفى المؤمن عليه فى أى وقت بدءاً من بلوغ المؤمن عليه تمام العمر (س+م).

3- عقد التأمين المؤقت :

وهو إتفاق بين المؤمن والمستأمن يتعهد فيه المؤمن بسداد مبلغ التأمين المحدد فى العقد للمستفيد , إذا تُفى المؤمن عليه خلال فتره محدده فى العقد وهى مدة التأمين والتى تبدأ من تاريخ التعاقد , وبشرط أن يكون المستأمن قد قام بالوفاء بمل إلتزاماته من دفع الأقساط وفى مواعيدها .

-فإن كان عمر المؤمن عليه فى تاريخ التعاقد هو (س) وتم التعاقد على عقد تأمين مؤقت , وكانت مدة التأمين (ن) من السنوات , فإن شركة التأمين تلتزم بدفع مبلغ التأمين المحدد فى التعاقد إلى المستفيد المحدد فى العقد أيضاً , وذلك إذا تُوفى المؤمن عليه خلال (ن) من السنوات التاليه للتعاقد , أى بين تمام العمر (س) وتمام العمر (س+ن) سنه .

4- عقد التأمين المؤقت المؤجل :

وبمقتضى هذا العقد يتعهد المؤمن بسداد مبلغ التأمين المحدد فى العقد للمستفيد المحدد فى العقد أيضاً , إذاً تُوفى المؤمن عليه خلال مدة التأمين والتى تبدا بعد مرور فتره تأجيل محدد (بحيث إذا توفى المؤمن عليه خلال فترة التأجيل لا يلتزم المؤمن بدفع أى مبلغ) وبشرط ان يكون المستأمن قد قام بالوفاء بكل إلتزاماته من دفع الاقساط وفى مواعيد إستحقاقها .

-فإذا كان عمر المؤمن عليه فى تاريخ التعاقد هو (س) ويتم التعاقد على عقد تأمين مؤقت مؤجل , وكانت مدة التأمين (ن) من السنوات فى حين أن فترة التأجيل (م) من السنوات , فإن شركة التأمين تلتزم بدفع مبلغ التأمين المحدد فى العقد إلى المستفيد المحدد فى العقد أيضاً , وذلك إذا تُوفى المؤمن عليه خلال (ن) من السنوات التاليه لفترة التأجيل , أى تُوفى المؤمن عليه بين تمام العمر (س+م) وتمام العمر (س+م+ن) سنه.

التأمينات ضد خسائر خطرى الحياه والوفاه معاً

تتكون عقود التأمين المركبه من عدد من الوثائق فى أن واحد , وهذه الوثائق قد تقتصر على تغطيه خسائر خطر الحياه فقط , أو تقتصر على تغطيه خسائر خطر الوفاه فقط , ولكن الشكل الشائع من هذه العقود هو تلك العقود التى تمتد التغطيه فيها لتشمل كل من الخسائر خطرى الحياه والوفاه معاً وذلك فى صورة عدد من المزايا التأمينيه .

-ويعتبر عقد التأمين المخطلط حالة خاصة من عقود التأمين المشتركة التى تضمن تغطيه ميزتين فقط , وفيما يلى نتناول بالشرح والتحليل ما هو عقد التأمين المختلط , وكيفية تسعيره .

* عقد التأمين المختلط :

وهذا العقد يتكون فى حقيقة الأمر من وثيقتين , الأولى هى وثيقة تأمين مؤقت , والثانيه هى وثيقة تأمين وقفيه بحته, ويوجد عدة أنواع من التأمين المختلط , وأساس التنوع هذا هو العلاقه بين مبلغ التأمين المحدد لمقابلة خسائر الوفاه , وذلك المبلغ المحدد لمقابلة خسائر خطر الحياه , وعلى هذا الأساس يوجد أربعة أنواع من عقد التأمين المختلط وهى :

(1) وثيقة التأمين المختلط العادى :

وهو إتفاق بين المؤمن والمستأمن يتعهد فيه المؤمن بسداد مبلغ التأمين المحدد فى العقد للمستفيد , وذلك حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين , وإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياه حتى نهاية مدة التأمين يحصل هو على مبلغ التأمين نفسه , وذلك بشرط أن يكون المستأمن قد قام بالوفاء بكل إلتزاماته من دفع الأقساط وفى مواعيد إستحقاقها .

(2) وثيقة التأمين المختلط المضاعف :

وبمقتضى هذا العقد يتعهد المؤمن بسداد مبلغ التأمين فى العقد للمستفيد , وذلك فى حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين , وإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياه حتى نهاية مدة التأمين يحصل هو على ضعف مبلغ التأمين المحدد فى العقد , وذلك بشرط أن يكون المستأمن قد قام بالوفاء بكل إلتزاماته من دفع الأقساط وفى مواعيد إستحقاقها .

(3) وثيقة التأمين المختلط النصفى :

وبمقتضى هذا العقد يتعهد المؤمن بسداد مبلغ التأمين النحدد فى العقد للمستفيد , وذلك فى حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين , وإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياه حتى نهاية مدة التأمين يحصل هو على نصف مبلغ التأمين المحدد فى العقد , وذلك بشرط دفع المستأمن الأقساط .

(4) وثيقة التأمين المختلط النسبى :

وبمقتضى هذا العقد يتعهد المؤمن بسداد مبلغ التأمين المحدد فى العقد للمستفيد عند وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين , وإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياه حتى نهاية مدة التأمين , يسدد المؤمن نسبه من مبلغ التأمين بشرط أن يكون المستأمن قد قام بدفع الأقساط وفى مواعيد إستحقاقها.