التأمين التجارى

 

يعتمد التأمين التجارى على إستعمال الطرق العملية رياضية وإحصائية على تقليل الخطر والحوادث التى تحقق نتيجة وجوده ومايترتب على ذلك من خسائر مالية . وتتم هذه السياسة التأمينية من خلال تجميع وتنويع وفرز وحدات الخطر المتشابهة . وهذا يحتاج بدوره إلى فصل شخصية المستأمن عن المؤمن , ويتحمل المؤمن تبعة الخطر من على كاهل المستأمن نظير أن يدفع الأخر ما يُسمى قسط التأمين أو تكلفة الخطر .

ويتميز التأمين التجارى عن غيره من أنواع التأمين بمميزات عديدة أهمها ما يلى :

1- يعتمد التأمين التجارى على وجود رأس مال كبير .

2- تهدف إلى تحقيق ربح .

3- فى التأمين التجارى يوجد إنفصال بين شخصية المؤمن والمستأمن مما يمكن المؤمن من إنتقاء ورفض الأخطار الرديئة التى تنطوى على درجة خطورة عالية .

*ويقوم على إدارة هيئات التأمين التجارى كفاءات إدارية محترفة وهذه الهيئات تعتد فى إدارة العملية التأمينية على خبرات متخصصة ومتنوعة فى مجال الدعاية والتسويق وفحص الأخطار , وتحتاج أيضاُ إلى فنيين وخبراء إكتواريين لتقدير الأسعار وتسوية الخسائر , ونجد أن الهيكل التنظيمى لتلك الهيئات يختلف من هيئة إلى أخرى تبعاً لحجم الهيئة وأنواع وفروع التأمين بتلك الهيئة .

ويوجد ثلاث أنواع من التأمين التجارى وهى :

أ- التأمين التجارى الفردى :

لقد ظهر هذا النوع فى بداية إحتراف مهنة التأمين , ولكن نظراً لما يحتاجه النظام التأمينى من منظمات تتمتع بالثقة المالية والثقة الشخصية , وكذلك نظراً للتظر الاجتماعى والاقتصادى فى حجم الأخطار بحيث لا تستطيع الهيئات الفردية أن توفر الحماية الكافية لمثل هذه الأخطار .

ب- التأمين التجارى الفردى الذى ينتمى إلى جماعة :

لقد ظهر هذا النوع من أنواع التأمين التجارى نتيجة للعوامل التى أدت إلى إضمحلال التأمين التجار الفردى وذلك لأن الجماعة أقدر من الفرد على توفير الحماية التأمينية , ويتمثل نظام تلك الجماعات فى أن كل عضو بها يساهم فى تغطية جزء من الخطر المعروض على الجماعة , ويكون ذلك كل بحسب مقدرته .

- وبهذا الشكل يمكن لأفراد المنتمين للجماعة ممارسات دور المؤمن وبشكل يجعلهم مكتسبين للثقة المالية والشخصية المطلوبة للعملية التأمينية , كما يستطيع هؤلاء الأفراد التعامل مع الأخطار كبيرة الحجم مع إمكانية الإستعانة بالخبراء فى غدارة الخدمة التأمينية .

- ومن ابرز الأمثلة على تلك الجماعات هى جماعة اللويدز بلندن التى تكونت عام (1688م) حيث تتولى الجماعة عمليات إختيار وفحص وقبول الأعضاء بعد دراسة متأنية ودقيقة كما تراقب سلوك الأفراد وتتحرى عن مقدرتهم المالية . ويقوم العضو بإيداع مبلغ كبير من المال لدى الجماعة كضمان لوفائه بإلتزاماته , هذا بالإضافة إلى أن مسئولية العضو غير محدودة بمعنى أنه يمكن الرجوع على مل ممتلكاته للوفاء بمطالبات المؤمن لهم .

ج- شركات التأمين المساهمة :

ثالث أنواع التأمين التجارى وتعتبر شركات التأمين المساهمة هى أساس سوق التأمين فى معظم دول العالم , ولا يختلف أسلوب تكوين شركات التأمين المساهمة عن تكوين الشركات المساهمة لأى نشاط  صناعى أو تجارى آخر , إلا أنه فى حالة تكوين شركان التأمين المساهمة فإن الوضع قد يحتاج إلى تدخل الدولة فى وضع إشتراطات معينة مثل :

1- مراعاة حد أدنى لعدد الأعضاء المؤسسين .

2- مراعاة حد ادنى لرأس المال .

3- مراعاة عدم التضارب بين فروع التأمين المختلفة التى تزاولها الهيئة ومن أهم السمات التى توضح خصائص شركات التأمين التجارية المساهمة ما يلى :

1- تتحدد مسئولية المساهم فى شركات التأمين المساهمة بقدر حصته فى رأس المال .

2- تُدار الشركة عن طريق مجلس إدارة يتم إنتخابه من حملة الأسهم ممثلة فى الجمعية العمومية للشركة.

3- إذا أمن أحد المساهمين لدى الشركة (التى هو مساهم فيها) فإنه يتعامل مع الشركة كأى عميل آخر ويدفع نفس القسط الذى يجب أن يدفعه ذلك العميل .

4- يحق لحملة الأسهم الحصول على الأرباح المحققة نتيجة مباشرة الشركة لأعمالها التأمينية فى نهاية كل سنة مالية .

5- مسئولية المستأمن محددة مقدماً بمقدار القسط الذى يدفعه والذى حسب على أساس علمى سليم طبقاً للخسائر المالية المتوقعة .