مبادئ تغطية خسائر خطر الحياة

لحساب أقساط التأمين على الحياه , يجب أن نتذكر أن العقود التى تصدرها شركات التأمين فروع الحياه هى عقود تتعهد الشركة بمقتضاها أن تدفع مبالغ معلومة فى حالة تحقيق الأخطار المؤمن منها فى صورة حوادث , وهذه الأخطار المغطاه تتعلق بحياة الأشخاص المؤمن عليهم .

-فقد تصدر الشركة عقد تأمين بمقتضاه أن تدفع مبلغ 100000 جنيه مثلاً للمؤمن عليه إذا كان على قيد الحياه بعد 25 سنه (وهذا العقد يُسمى عقد تأمين وقفيه بحته) , وقد تصدر الشركات عقد تأمين تتعهد بمقتضاه أن تدفع مبلغ 50000 جنيه للورثة إذا تٌوفى المُؤمن عليه فى أى وقت من تاريخ التعاقد (هذا العقد يُسمى عقد تأمين ندى الحياه) . وقد تصدر الشركه عقد تأمين تتعهد بمقتضاه أن تدفع مبلغ 50000 جنيه مثلاً عند وفاه المؤمن عليه الذى يبلغ عمره وقت التعاقد 35 سنة ولكن تشترط أن تتحقق الوفاه خلال مدة معلومه ولتكن 15 سنه مثلاً ( هذا العقد يُسمى عقد تأمين وفاه مؤقت ) وهكذا يوجد الكثير من عقود التأمين المتنوعة المزايا .

- وفى مقابل هذا الإلتزام من جانب شركة التأمين ( المؤمن ) يلتزم المستأمن بدفع تكاليف العقد , وهذه التكاليف إما أن يدفع مره واحدة عند التعاقد , وإما أن يٌدفع على دفعات متساوية وبصفة دورية منتظمه طول مدة العقد أو خلال مدة أقل من مدة العقد .

ويسمى المبلغ الذى تتعهد بدفعه شركة التأمين بمبلغ التأمين , أما التكلفة التى يلتزم المستأمن بدفعها لشركة التأمين يُسمى قسط التأمين , فإذا كان المستأمن يقوم بدفع التأمين مرة واحدة عند التعاقد , وكان هذا القسط يقابل تكلفة الخطر فقط , فإن القسط يُسمى قسط وحيد صافى , أما إذا كانت تُدفع على دفعات متساوية ومنتظمة فتُسمى أقساط سنوية صافية التى بدورها إما أن تكون عادية أو محدده كما سيتضح فيما بعد .

وعلى ذلك فإن الأقساط الوحيده الصافية لا تخرج عن كونها القيم الحالة للمبلغ والدفعات التى يرتبط سداداها ببقاء أشخاص معينين على قيد الحياه أو وفاتهم , وبعبارة أخرى يمكن القول أن القسط الوحيد الصافى , يمثل القيمة الحالية لإلتزام المؤمن تجاه المستأمن عند إبرام عقد التأمين .

- فإذا أبرم شخص عقداً مع إحدى شركات التأمين بأن تدفع له هو مبلغ معين من المال إذا عاش لحين بلوغه تمام سن معين يحدد فى العقد , فإن القسط الوحيد الصافى لهذا العقد يمثل القيمه الحاليه لمبلغ التأمين , وذلك مع الأخذ فى الإعتبار أن سداد أمر إحتمالى .

* ولتقدير أقساط التأمين على الحياه يجب توافر الشروط التالية :

(1) أن تكون جداول الحياه المستخدمه تمثل بدقه المجتمع الذى تتعامل معه شركة التأمين وهو جمهور المؤمن عليهم .

(2) قيام الشركه بإستثمار الأقساط التى تتسلمها وتحقيق عائد مناسب على هذه الأموال المستثمره يتعادل معدل الفائده الفنى .

(3) أن تكون الأقساط مضافاً إليها عائد الإستثمار كافيه للوفاء بالمبالغ التى قد تستحق لحملة الوثائق أو المستفيدين منها لحملة الوثائق أو المستفيدين منها والمحددين فى عقد التأمين .

تسعير التأمين على الحياه :

مما سبق يتضح أنه عند حساب قسط التأمين لأى من عقود التأ/ين يجب توافر البيانات التاليه :-

1- نوع الوثيقه وبياناتها من حيث الخطر المؤمن منه وعمر المؤمن عليه ومدة التأمين ومبلغ التأمين التى تؤثر فى درجة الخطر .

2- جدول الوفاه المستخدم .

3- معدل الفائدة الفنى المستخدم .

وبعد ذلك يمكن تقدير التكلفة التأمينية (القسط) وذلك حسب نوعها وهل يتم دفعها مرة واحده عند التعاقد أم يتم دفعها سنوياً , وما إذا كانت تقابل تكلفة الخطر فقط أم تقابل تكلفة الخطر بالإضافة إلى المصروفات وهامش الربح الخاص بشركة التأمين . وفيما يلى شرح مبسط لكل نوع من أنواع قسط التأمين من حيث المفهوم والأسس العلمية لتقديره .

القسط الوحيد الصافى :

يمكن تعريف القسط الوحيد الصافى بأنه المبلغ الذى لو حصلت عليه شركات التأمين عند إبرام عقد التأمين فإنه يكفى لسداد الإلتزامات الناشئه عن ذلك العقد .

-ولتقدير القسط الوحيد الصافى لأى عقد من عقود التأمين على الحياه وبعد توافر البيانات الأساسية السابق توضيحها يتم تطبيق القاعدة الرياضية :

القيمه الحاليه لإلزامات المستأمنين = القيمه الحاليه لإلتزامات المؤمن

إذاً مجموع الأقساط الوحيده الصافيه = القيم الحاليه لإلزماتات شركة التأمين .

القسط السنوى الصافى :

تمثل الأقساط السنويه الخطوه الأساسيه لتحديد الأقساط السنويه التجاريه , وتتميز الأقساط السنويه الصافيه بأنها تُسدد أول كل سنه , كما أنها ترتبط بحياة المؤمن عله , بمعنى أنها تُسدد طالما كان المؤمن عليه على قيد الحياه خلال مدة دفع القسط , أى أن الأقساط السنويه تُسدد طوال مدة السداد المحددة أو حتى وفاه المؤمن عليه أيهما أقرب تحقيقاً .

-وفى أغلب الأحوال تكون الأقساط السنويه طوال مدة التعاقد , ولكن فى بعض الأحوال قد تُسدد الأقساط السنويه لمده أقل من مدة التعاقد , وفى كل الأحوال يكون للمستأمن حرية الإختيار فى تحديد المده التى يرغب فى سداد الأقساط السنويه خلالها .

* ومن الأختيارات التى تتحاح للمستأمن هى أن يختار أى من المدد التاليه ليسدد بها الأقساط السنويه:

1- مدة التأمين : وهى مدة التغطيه التأمينيه , وقد تكون هذه المده هى مدى حياة المؤمن عليه كما هو الحال فى التأمين مدى الحياه , وقد تكون محدوده كما هو الحال فى التأمين على الوفاه المؤقت أو تأمين الوقفيه البحته .

2- مده أخرى : وهذه المده يتفق عليها بين المؤمن والمستأمن , كأن تكون مدة التأجيل أو أقل من مدة التأجيل .

القسط السنوى التجارى :

لا بد ان نؤكد على انه يوجد ثلاث أسس رئيسيه لحساب الأقساط وهى :

1- معدل الفائده الفنى .

2- معدلات الحياه والوفاه .

3- المصروفات والتحميلات المختلفه على القسط .

وتعتمد الأقساط الصافيه (الوحيده والسنويه) على العاملين الأول والثانى فقط , أى تعتمد فى حساباتها على معدلات الحياه والوفاه ومعدل الفائده الفنى , والأقساط الصافيه ( أو الأقساط الرياضيه ) هى الأقساط التى تكفى لمجرد سداد الإلتزامات تجاه حملة الوثائق والمستفيدين , ولذلك كان الأساس الرياضى عند حساب هذه الأقساط هو تحقيق مبدأ التعادل بين القيمه الحاليه للأقساط من ناحيه والقيمه الحاليه للإلتزامات من ناحيه اخرى .

-وبأخذ العامل الثالث وهو المصروفات الأخرى التى تتحملها شركة التأمين فى سبيل القيام بالعمليه التأمينيه وكذلك هامش الطوارئ وهامش الربح للشركة , فإذا أخذنا هذه التحميلات وأضيفت للقسط الصافى فإننا نحصل على ما يُسمى بالقسط التجارى .